“單純的助貸模式或不再能夠完全繼續(xù)下去，需要信托公司進(jìn)行自身開展消費金融業(yè)務(wù)的能力建設(shè)，而這一點對于信托公司而言可能是一個比較大的轉(zhuǎn)變。”

9月8日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)。

受訪者認(rèn)為，對于業(yè)務(wù)前期的調(diào)查、中期的審批還是后期的催收等方面，《通知》都給出了比較具體的監(jiān)管意見。如果信托公司還想要從事消費金融業(yè)務(wù)，就必須要去做一些精細(xì)化管理。

這份《通知》將對轄區(qū)內(nèi)信托公司開展消費金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生多大影響?助貸模式還能行得通嗎?

多環(huán)節(jié)存薄弱之處

《通知》顯示，北京銀保監(jiān)局明確了信托公司以貸款方式管理運用信托財產(chǎn)屬于《信托公司管理辦法》規(guī)定的特許經(jīng)營范圍，信托公司應(yīng)參照《個人貸款管理暫行辦法》審慎開展個人信托貸款業(yè)務(wù)。

北京銀保監(jiān)局指出，在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)在調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費、催收等多個環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費者權(quán)益保護(hù)存在不足，對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響。

對此，北京銀保監(jiān)局在貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)控外包風(fēng)險、保護(hù)金融消費者權(quán)益四個方面對轄區(qū)內(nèi)信托公司做出了要求。

具體來看，《通知》中要求，信托公司開展個人信托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)獨立審批貸款，獨立自主進(jìn)行貸款決策。信托公司不得將貸款調(diào)查的全部事項或授信審查、風(fēng)險控制等核心事項委托第三方完成。

同時，《信托合同》中不得作出免除信托公司作為貸款人的義務(wù)和職責(zé)的相關(guān)約定，比如由委托人或由委托人指定的第三方承擔(dān)實質(zhì)盡職調(diào)查、貸款審核、貸后管理等職責(zé);受托人無需進(jìn)行盡職調(diào)查和貸后管理，僅對部分環(huán)節(jié)進(jìn)行表面一致性審核等。

業(yè)務(wù)模式方面，信托公司應(yīng)參照執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》，重新梳理個人信托貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)制和流程，及時采取有效措施改進(jìn)風(fēng)險管理的薄弱環(huán)節(jié)。主要包括：建立以貸款用途真實性為核心的貸前調(diào)查制度;嚴(yán)格規(guī)范利息收取;合同簽訂過程實施“雙錄”管理;建立貸款支付管理制度。

“信托公司通過線上渠道發(fā)放的具有小額、短期、分散、低風(fēng)險特征的個人信用貸款除外，但應(yīng)參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定本公司的實施細(xì)則。”北京銀保監(jiān)局指出。

信托消金業(yè)務(wù)爭議多

記者采訪了解到，一直以來，信托消費金融業(yè)務(wù)中爭議較多的是在于處理與合作機(jī)構(gòu)、金融消費者之間的關(guān)系。一部分信托公司選擇直接和金融消費者“打交道”，也有一部分信托公司選擇在客戶篩選、催收以及抵押物處置方面“放權(quán)”三方機(jī)構(gòu)。前者對信托公司來說是一項不小的挑戰(zhàn)，而后者則會讓信托公司在無形之中有面臨較大聲譽(yù)風(fēng)險的可能。

事實上，今年以來，多有信托公司在第三方平臺收到金融消費者投訴的情況出現(xiàn)，涉及暴力催收、貸款利息標(biāo)準(zhǔn)等問題，投訴對象均指向發(fā)放貸款的信托公司。

近期，更是有延期還息的金融消費者以信托公司在其不知情的情況下將抵押房產(chǎn)變賣的原由將信托公司告上法庭。記者注意到，盡管該案在法院移送公安機(jī)關(guān)后，經(jīng)審查未予立案，但還是引起了“軒然大波”，更讓涉案信托公司陷入涉嫌“套路貸”的質(zhì)疑。

“盡管一部分法律風(fēng)險是信托公司合作機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)產(chǎn)生的，大多不會導(dǎo)致信托公司直接承擔(dān)法律責(zé)任，但也會影響消費金融信托業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展。”有信托業(yè)觀察人士告訴記者。

不過，北京銀保監(jiān)局的這紙《通知》正讓一切向著明晰化發(fā)展。

合作機(jī)構(gòu)管理方面，《通知》中要求，信托公司應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制。具體來看，應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項范圍、爭端解決機(jī)制及違約責(zé)任。信托公司不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

借款人方面，在《通知》中，北京銀保監(jiān)局對轄區(qū)內(nèi)信托公司的最新要求是應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。面談過程中應(yīng)對借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實性進(jìn)行核實，與借款人提供的貸款資料進(jìn)行匹配核對。此外，借款人以房屋作為抵押申請個人貸款的，與借款人的面談應(yīng)由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機(jī)構(gòu)。

需進(jìn)一步精細(xì)化管理

“無論是業(yè)務(wù)前期的調(diào)查、中期的審批還是后期的催收等各方面，《通知》都給出了比較具體的監(jiān)管意見。如果信托公司后續(xù)還想要從事消費金融業(yè)務(wù)，就必須要去做一些精細(xì)化管理。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對記者表示。

對于信托公司消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步精細(xì)化的必要性，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《國際金融報》記者采訪時強(qiáng)調(diào)，內(nèi)控方面，信托公司應(yīng)當(dāng)樹立合規(guī)意識，加強(qiáng)內(nèi)功修煉，尤其是貸前、中、后的風(fēng)控措施，不能將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)的命脈交給外部第三方機(jī)構(gòu)去把控;外部溝通方面，信托公司應(yīng)當(dāng)樹立起良好的客戶服務(wù)意識，積極傾聽金融消費者的反饋，加強(qiáng)客戶溝通與權(quán)益保護(hù)工作。

那么，在這樣一個精細(xì)化的模式下，信托公司以往在消金業(yè)務(wù)中的助貸模式還行得通嗎?

在黃大智看來，單純的助貸模式或不再能夠完全繼續(xù)下去，需要信托公司進(jìn)行自身開展消費金融業(yè)務(wù)的能力建設(shè)，而這一點對于信托公司而言可能是一個比較大的轉(zhuǎn)變。

“具體來看，北京銀保監(jiān)局對信托公司消費金融業(yè)務(wù)的具體要求包括了貸款真實性、合理性和借款人的還款能力以及貸款的面談制度。而如果要做到這幾點，就必須要建立自己的一個開展消金業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)。”黃大智補(bǔ)充道。

不過，蘇筱芮認(rèn)為，助貸模式或依然成立，但需要依照規(guī)定在獲客、貸后催收等層面為信托機(jī)構(gòu)提供助力，不能在核心風(fēng)控環(huán)節(jié)“越俎代庖”。

記者注意到，7月出臺的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)對金融機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)等產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。從貸前到貸后，從放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)到合作方資質(zhì)，對各參與方、各流程都作出了詳實規(guī)定。

“從這個層面來講，北京銀保監(jiān)局的指示與互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)所體現(xiàn)的精神一脈相承。”蘇筱芮補(bǔ)充稱，但由于資金方機(jī)構(gòu)參與的個人貸款既包括線上渠道，又包括線下渠道，因此此次指示又涵蓋了超越互聯(lián)網(wǎng)貸款的部分內(nèi)容，例如建立貸款面談制度等。