在金融科技快速發(fā)展之際，借助互聯(lián)網(wǎng)引流獲客成為民營(yíng)銀行突圍的利器。不少民營(yíng)銀行推出的存款產(chǎn)品收益最高可達(dá)近5%，部分平臺(tái)為攬客在收益補(bǔ)貼上，有過之而無不及，其補(bǔ)貼的收益率甚至達(dá)到了6%，使得平臺(tái)銷售部分產(chǎn)品1個(gè)月年化收益率可達(dá)7%以上。

此外，民營(yíng)銀行加大攬儲(chǔ)的同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下攬儲(chǔ)氛圍顯得冷清。商業(yè)銀行存款利率有所下行，而一直備受投資者青睞的大額存單利率已鮮見4%以上。同時(shí)，不少投資者無奈將存款“搬家”，轉(zhuǎn)向收益率更加“誘人”的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品。

民營(yíng)銀行

發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融引流產(chǎn)品

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，多家民營(yíng)銀行儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)在平臺(tái)“新手推薦”“熱銷榜”等顯眼位置，頗受關(guān)注。為了吸引投資者，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出加息券、新人紅包、支付獎(jiǎng)勵(lì)金等活動(dòng)。

記者瀏覽一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，“銀行精選”欄目下絕大多數(shù)是民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品。大部分產(chǎn)品的收益率都超過4%，起投金額最少僅有50元，而且期限靈活，與傳統(tǒng)銀行相比具有很高的吸引力。值得注意的是，記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行的產(chǎn)品在平臺(tái)的補(bǔ)貼收益之后月付息年化利率達(dá)到了7%以上。

例如，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的一款30天存款產(chǎn)品，1000元起存，存款年利率為4.35%，同時(shí)注明再疊加15天+6%的補(bǔ)貼收益率，按此計(jì)算，該款產(chǎn)品最終可獲得年化7.35%的存款收益。而且持有期內(nèi)可隨時(shí)支取，按月付息。

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)部分民營(yíng)銀行推出的產(chǎn)品確實(shí)較有競(jìng)爭(zhēng)力。除了一些基礎(chǔ)福利是銀行的“標(biāo)配”之外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在推薦存款產(chǎn)品上可謂下足功夫。除了贈(zèng)送收益助力券提高產(chǎn)品的收益之外，一部分銀行還有獎(jiǎng)勵(lì)金貼、現(xiàn)金、積分、抽獎(jiǎng)等。

例如，在京東金融理財(cái)平臺(tái)上，其中有一款存款產(chǎn)品利率為2.175%，持滿1年，前100天可獲得6.675%的獎(jiǎng)勵(lì)收益，持有滿100天不滿1年，前100天也可獲得4.85%的收益。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了普通定期存款、大額存單之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上熱推的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品引起投資者關(guān)注。很多平臺(tái)通過高收益以及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)吸引投資者。

例如，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了一類特殊的基金組合產(chǎn)品。其中一款產(chǎn)品止盈年化利率在8%，持有時(shí)長(zhǎng)360天。據(jù)產(chǎn)品說明介紹，該款產(chǎn)品按期發(fā)行，每期有固定的止盈年化收益率和建議持有時(shí)長(zhǎng);為避免市場(chǎng)短期波動(dòng)導(dǎo)致的非理性贖回，設(shè)置冷靜期，冷靜期不觸發(fā)止盈功能，冷靜期結(jié)束后，達(dá)到止盈年化收益率會(huì)發(fā)送短信提醒。

在利率下行背景下，為何民營(yíng)銀行還能推出高收益產(chǎn)品。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研討部副調(diào)研員王麗娟在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，或有的互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有停業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需線上渠道，并且知名度和認(rèn)可度相對(duì)要低。因而，在負(fù)債方面面臨較大的壓力，存在存款收益攬存的動(dòng)力。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行

線下攬儲(chǔ)不積極

民營(yíng)銀行在高息攬儲(chǔ)的同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行攬儲(chǔ)卻“淡定”。以往“送禮”、返現(xiàn)金券、抽獎(jiǎng)的活動(dòng)難覓蹤影。部分銀行還下調(diào)了存款利率，更多銀行均表示，理財(cái)產(chǎn)品和存款產(chǎn)品的利率只會(huì)越來越低。

記者了解到，各銀行手機(jī)銀行推出的特色存款產(chǎn)品最高在3%左右，而且起購(gòu)金額較高，期限較長(zhǎng)，一般在3年—5年。 而普通的整存整取的定期存款給出的利率更低，1萬元起購(gòu)，一年期的定存利率為1.95%，二年期定存利率為2.52%，三年期定存利率為3.3%，之前受儲(chǔ)戶青睞的大額存單利率也進(jìn)行了下調(diào)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪的多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理介紹稱，目前銀行的存款產(chǎn)品普遍下調(diào)，大額存單利率也下調(diào)，利率達(dá)4%的產(chǎn)品已經(jīng)銷聲匿跡，最高利率也僅為3.9%，而且額度有限。

記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行發(fā)行的1年期、2年期20萬元的大額存單利率基本維持在2%左右，3年期20萬元大額存單利率基本維持在3%以上。

以某股份制銀行的一款大額存單為例，該產(chǎn)品從原來年化利率4%以上下調(diào)到3%以上，而且起購(gòu)金額要求在25萬元。

“今年以來銀行存款以及理財(cái)產(chǎn)品的收益率都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，過去‘高息攬儲(chǔ)’的情況不復(fù)存在。”某股份行理財(cái)經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

記者也注意到，部分銀行支行網(wǎng)點(diǎn)冷冷清清，前來咨詢購(gòu)買存款產(chǎn)品的人也寥寥無幾。記者隨機(jī)采訪了部分投資者，不少投資者“吐槽”存款產(chǎn)品利息太低。 “最近我有一筆存款產(chǎn)品到期，到期之后更傾向于購(gòu)買基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益相對(duì)要高一些”。