保險(xiǎn)創(chuàng)新的下一個(gè)賽道初露端倪。

近日，銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，財(cái)險(xiǎn)線上化轉(zhuǎn)型成為各家險(xiǎn)企提升用戶體驗(yàn)、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域的必考題。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。保險(xiǎn)業(yè)自上而下對(duì)線上化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了前瞻布局，多家險(xiǎn)企通過(guò)線上線下融合的方式，對(duì)增量和存量業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)保險(xiǎn)展業(yè)流程進(jìn)行升級(jí)再造。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》圍繞線上化的業(yè)務(wù)開(kāi)展、運(yùn)營(yíng)支撐、監(jiān)督管理、服務(wù)保障等，可以確保險(xiǎn)企在特殊時(shí)期的經(jīng)營(yíng)服務(wù)穩(wěn)定性，同時(shí)提高行業(yè)應(yīng)對(duì)突發(fā)情況的抗風(fēng)險(xiǎn)抗打擊能力。

財(cái)險(xiǎn)加碼線上化

線上化將改變財(cái)險(xiǎn)的展業(yè)模式和商業(yè)模式。

從需求端來(lái)看，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)及新生代的崛起，消費(fèi)者對(duì)于財(cái)險(xiǎn)線上業(yè)務(wù)的需求穩(wěn)步增長(zhǎng)。在消費(fèi)者體驗(yàn)財(cái)險(xiǎn)線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，其對(duì)保險(xiǎn)后市場(chǎng)服務(wù)的需求也有待被滿足。一旦進(jìn)入出險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，消費(fèi)者更看重線上售后追溯和信息安全保護(hù)。

從供給端來(lái)看，通過(guò)線上化等一系列技術(shù)手段，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系乃至整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)效能有望提升。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程的線上化有助于監(jiān)管對(duì)于事前、事中、事后進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)追溯，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，財(cái)險(xiǎn)線上化可分為業(yè)務(wù)集成和服務(wù)拓維兩個(gè)維度展開(kāi)。

從營(yíng)銷端來(lái)看，無(wú)論是險(xiǎn)企自有還是外部的線上整合營(yíng)銷工具都將成為下個(gè)階段獲客的有力抓手，加快線上線下融合發(fā)展;從用戶體驗(yàn)來(lái)看，投保、承保、理賠等服務(wù)只是財(cái)險(xiǎn)線上化的基礎(chǔ)，要想形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，投保咨詢、報(bào)案索賠、批改退保等流程也是業(yè)務(wù)線上化的題中應(yīng)有之義;更進(jìn)一步，在后疫情時(shí)代，“無(wú)接觸式核保核賠”將成為行業(yè)趨勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加之密碼學(xué)加持，將為財(cái)險(xiǎn)展業(yè)提供脫敏可靠的數(shù)據(jù)支持。

從服務(wù)拓維來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)線上化將帶來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)，業(yè)務(wù)線上化將過(guò)去的服務(wù)圈不斷擴(kuò)大，無(wú)論是醫(yī)療健康還是交通運(yùn)輸，保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條都將得到無(wú)限延伸，保險(xiǎn)服務(wù)的邊界從“有界”化為“無(wú)界”。

線上化對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企更像是個(gè)“反作用”，線上化將為固有商業(yè)模式注入一劑強(qiáng)心針，更多創(chuàng)新孵化項(xiàng)目有望浮出水面。

眾安樣本

如何在實(shí)踐線上化的過(guò)程中真正做到行穩(wěn)致遠(yuǎn)?

對(duì)“線上化讓我們看到了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的巨大價(jià)值，也看到了未來(lái)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我們抱著開(kāi)放的心態(tài)希望成為保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可靠伙伴。”眾安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王敏坦言。于行業(yè)來(lái)說(shuō)，“架在云上”的眾安保險(xiǎn)線上化試錯(cuò)和經(jīng)驗(yàn)可以當(dāng)作參考。

支撐海量業(yè)務(wù)，面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，這是眾安保險(xiǎn)對(duì)于線上化業(yè)務(wù)體系構(gòu)建的基石。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)以其先發(fā)優(yōu)勢(shì)，憑借基于云端的分布式架構(gòu)保險(xiǎn)自研系統(tǒng)，使得其與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接更順暢，產(chǎn)品迭代更新更敏捷，這是線上化所帶來(lái)的“快”。

眾安保險(xiǎn)自成立之初的互聯(lián)網(wǎng)基因以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)理念，使得其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相融，這是線上化所帶來(lái)的“破”;同時(shí)，眾安保險(xiǎn)一直以來(lái)專注于科技賦能保險(xiǎn)生態(tài)，通過(guò)大數(shù)據(jù)能力實(shí)現(xiàn)更好地用戶畫像及智能營(yíng)銷，從而提升營(yíng)銷效率，智能營(yíng)銷系統(tǒng)還能實(shí)時(shí)地監(jiān)測(cè)流量轉(zhuǎn)化的效果，從而實(shí)現(xiàn)敏捷迭代和運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，這是線上化所帶來(lái)的“立”。

王敏透露了眾安保險(xiǎn)線上化的一組數(shù)據(jù)，“無(wú)界山2.0”讓新產(chǎn)品上線優(yōu)化至1天-2天，支持未來(lái)千億級(jí)保單規(guī)模;通過(guò)自言重構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)和智能運(yùn)維的加碼，眾安發(fā)布單作業(yè)平均5分鐘完成，且核心應(yīng)用自動(dòng)化測(cè)試比例達(dá)到了80%。2019年，眾安承保和理賠自動(dòng)化率分別達(dá)到99%和95%以上;在線客服的人工智能使用率已達(dá)到85%以上。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》預(yù)判，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值已經(jīng)占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，需要借助科技力量的研究和應(yīng)用，積極尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展，尋找新的市場(chǎng)機(jī)遇。