征求意見約兩個月后，車險綜合改革指導意見正式出爐。

9月3日，銀保監會發布《關于印發實施車險綜合改革指導意見的通知》(以下簡稱《指導意見》)。據悉，《指導意見》將于2020年9月19日開始實施，這也意味著給險企留下的過渡期不到20天。有業內人士在跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，如果要在《指導意見》實施之日就推出新產品，估計險企要加班了。

交強險限額提至20萬元

值得一提的是，《指導意見》提高了交強險責任限額。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監會會同公安部、衛生健康委、農業農村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

此外，在提高交強險責任限額的基礎上，《指導意見》提出，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮幅度由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

商業三責險限額“升檔”

除交強險，《指導意見》還對商車險的保障范圍進行了完善和調整。

具體來看，在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業拓展商車險保障責任范圍。引導行業將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。

在提升商車險責任限額方面，《指導意見》明確結合經濟社會發展水平，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬~500萬元檔次提升到10萬~1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

此外，《指導意見》還提出優化商車險保障服務，引導行業合理刪減實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

更受行業關注的是，《指導意見》支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品。引導行業規范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

“很多人估計要加班”

銀保監會相關負責人表示，機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

這正是《指導意見》出臺的背景。據悉，《指導意見》將于2020年9月19日正式實施，上述銀保監會相關負責人表示，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。屆時，消費者將真真切切感受到改革紅利。

《每日經濟新聞》記者注意到，離《指導意見》正式實施僅剩下十余天時間，這也意味著留給險企的時間不多了。“這次車險的改革內容和維度還是挺多的，影響不會小，但是僅留十幾天的時間給險企調整，這個時間略顯倉促。”某險企內部人士在跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，真的要趕在《指導意見》正式實施當天調整產品內容和范圍，險企的很多人估計就需要加班了。

銀保監會也表示，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業要統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。