近日，中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風(fēng)險觀察》上撰文稱，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營”的狀態(tài)，涉眾風(fēng)險不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。文章提出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

“持牌經(jīng)營，應(yīng)該是對現(xiàn)有規(guī)范運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)互助的一個利好。”康愛公社人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，對整個行業(yè)來說，是一個涉及數(shù)億人的大病互助權(quán)益，監(jiān)管層重視其中的風(fēng)險是一個好事，未雨綢繆及時監(jiān)管，有利于行業(yè)長期的發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士看來，從監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，到監(jiān)管指導(dǎo)下推動健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來如何發(fā)展值得關(guān)注。

具有商業(yè)保險特征

全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，79.5%的網(wǎng)絡(luò)互助參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險。77%的參與者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助給自己帶來了“保障和安全感的提升”。網(wǎng)絡(luò)互助明顯提升了中低收入人群的健康保障水平，已經(jīng)成為我國多層次醫(yī)療保障體系的積極補(bǔ)充。

盡管民眾參與度高，但網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前還沒有明確的監(jiān)管部門。文章指出，最近一段時期野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，本質(zhì)上具有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。面對新形勢、新要求，需要適時完善保險監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，及時、準(zhǔn)確打擊非法商業(yè)保險活動，保障保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。

2011年，國內(nèi)首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“抗癌公社”(后改名康愛公社)成立。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此后的三四年時間，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺最高時達(dá)到100余家。直到2016年，監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)互助資金池進(jìn)行整頓，大量互助平臺關(guān)閉。

2016年5月，原保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時直接點(diǎn)名“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃，明確表示：互助計(jì)劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患。提醒消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。

2016年12月，原保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，通知提及為大量吸引會員，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營現(xiàn)象，甚至涉嫌變相或?qū)嶋H經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下方面：

一是以互助計(jì)劃名義通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，違規(guī)開展保險運(yùn)營活動。二是違規(guī)使用保險術(shù)語，將互助計(jì)劃與保險產(chǎn)品進(jìn)行對比和掛鉤，混淆保險產(chǎn)品與互助計(jì)劃的區(qū)別。三是打著“保險創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。四是宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管。五是以互助計(jì)劃名義收取保險費(fèi)并非法建立資金池。

涉眾風(fēng)險不容忽視

2018年10月在支付寶上線的“相互寶”十天就吸納了1100萬會員，截至2019年12月，短短一年時間內(nèi)就已獲得1億會員。截至2019年5月，國內(nèi)10家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員總數(shù)已經(jīng)超過2.2億人。

2019年，滴滴、蘇寧、360、美團(tuán)、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，巨頭平臺背景支持下，“網(wǎng)絡(luò)互助”發(fā)展再次提速。

最令業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，該文章中特別提到相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

對此，相互寶表示，相互寶上線之初就實(shí)行實(shí)名制、無資金池、全程風(fēng)控、公開透明這四大準(zhǔn)則，確保互助社區(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運(yùn)行。期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動行業(yè)健康發(fā)展。

水滴互助方面稱，從成立開始就堅(jiān)持用戶實(shí)名注冊和使用，互助資金存管在商業(yè)銀行的專項(xiàng)存管賬戶，專戶專款專用，劃轉(zhuǎn)會員資金接受銀行的監(jiān)督，每筆互助金的使用申請都會有第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查;堅(jiān)持將資金、互助事件、均攤信息定期進(jìn)行全員公示，讓互助過程和結(jié)果對每一個用戶都是透明、公開的，并接受全社會監(jiān)督;同時，水滴互助還以嚴(yán)格的風(fēng)控措施來保障用戶權(quán)益。

網(wǎng)絡(luò)互助缺乏有效監(jiān)管還可能帶來哪些問題?全國人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授張琳表示，與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機(jī)制不同，一些互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤，也就是說，賠得越多平臺提成越多;賠款由全體成員分?jǐn)偅@種計(jì)提費(fèi)用的方式，會造成平臺和會員之間的利益沖突，有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。

在最會保網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始人陳文志看來，網(wǎng)絡(luò)互助的特點(diǎn)“宿命”是，小平臺基本沒法持續(xù)，大平臺也有非常有限的生命周期。而大平臺一旦關(guān)閉，可能引起群體性事件。之所以早期發(fā)展很快，后續(xù)增速變慢，重要的原因是網(wǎng)絡(luò)互助的捆綁性(用戶點(diǎn)同意立即加入)及誤導(dǎo)性(0元入會，30萬保障等)。

陳文志認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險主要在未來，會員的預(yù)期與現(xiàn)實(shí)的偏差。“一個數(shù)千萬、上億用戶的互助平臺，如果持續(xù)五年十年，其中數(shù)千萬粉絲忠實(shí)地分?jǐn)偭宋迥晔辏@些年可能只有1%左右的人受益。如果有一天，平臺關(guān)閉，這99%的為別人付出了五年十年，即將輪到自己的時候，突然沒了，這讓這么大群體的人如何接受。”

e互助人士認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營是非常有必要的，這是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)更加正規(guī)，走向合規(guī)的趨勢。

在業(yè)內(nèi)看來，網(wǎng)絡(luò)互助要保持健康，關(guān)鍵是信息披露充分。互助平臺應(yīng)做好各互助計(jì)劃加入條件的告知，完善客戶服務(wù)，規(guī)范宣傳用語，改進(jìn)提示與說明方式，保障用戶的知情權(quán)與選擇權(quán)。

對于網(wǎng)絡(luò)互助的頂層設(shè)計(jì)缺失，張琳建議，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場運(yùn)營機(jī)制，健全會員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進(jìn)行報備，防范逆選擇風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。