“惠民保”瘋狂席卷50余城，重疾險(xiǎn)新定義發(fā)布在即，10年、20年長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)陸續(xù)上市……

2020年最火爆的依然是健康險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)也可窺見一斑。受疫情影響，保險(xiǎn)業(yè)前三季度保費(fèi)收入增速僅7.1%，健康險(xiǎn)卻依然實(shí)現(xiàn)了17.4%的增速，攬收保費(fèi)6666億元。

未來，健康險(xiǎn)有何新趨勢(shì)?新力量、新服務(wù)又是什么?10月28日下午，在第三屆陸家嘴國(guó)際再保險(xiǎn)會(huì)議健康險(xiǎn)分論壇上，國(guó)家衛(wèi)生健康委衛(wèi)生發(fā)展研究中心研究員顧雪非、善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理方力、高瓴創(chuàng)投合伙人王蓓、村夫日記創(chuàng)始人趙衡、法國(guó)再保險(xiǎn)北京分公司醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)負(fù)責(zé)人張立光等多名業(yè)內(nèi)人士齊聚一堂，為業(yè)界解讀了“健康險(xiǎn)”行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。

長(zhǎng)險(xiǎn)是重中之重

根據(jù)2019年12月銀保監(jiān)會(huì)等13部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，未來六年，中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)要保持19%的年均增長(zhǎng)率，到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)模將超過兩萬(wàn)億元，真正實(shí)現(xiàn)成為中國(guó)基本醫(yī)療保障體系“支柱”之一。

個(gè)人用戶對(duì)于健康險(xiǎn)的認(rèn)知和購(gòu)買愿望也在提升，根據(jù)波士頓咨詢公司2020年8月的調(diào)研，“大約80%的團(tuán)險(xiǎn)消費(fèi)者表示未來仍愿意自主購(gòu)買個(gè)人健康險(xiǎn)產(chǎn)品”。該機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，未來十年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入將從高速增長(zhǎng)進(jìn)入穩(wěn)健狀態(tài)，年增長(zhǎng)率在15%-20%。

國(guó)家衛(wèi)生健康委衛(wèi)生發(fā)展研究中心研究員顧雪非在論壇上也指出，2019年全國(guó)基本醫(yī)保基金總收入達(dá)2.3萬(wàn)億元，而商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入為7000多億元，僅相當(dāng)于醫(yī)保基金的三分之一。“因此，新醫(yī)改的關(guān)鍵是從被動(dòng)支付到戰(zhàn)略購(gòu)買，以提升健康險(xiǎn)覆蓋廣度、深度與高度”。

村夫日記創(chuàng)始人趙衡認(rèn)為，當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)，重疾險(xiǎn)仍是主力，核心還是做長(zhǎng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的發(fā)展來看，線上線下未來可能會(huì)是一體化的，比如水滴保險(xiǎn)已經(jīng)開始組建線下代理人團(tuán)隊(duì)，也足以說明長(zhǎng)險(xiǎn)是重中之重。

“事實(shí)上，監(jiān)管層非常在意醫(yī)療險(xiǎn)的可持續(xù)性。”法國(guó)再保險(xiǎn)北京分公司醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)負(fù)責(zé)人張立光補(bǔ)充指出，目前各地推出的惠民保類產(chǎn)品，價(jià)格很低，壽險(xiǎn)公司之所以參與較少，主要是站在長(zhǎng)期可持續(xù)的態(tài)度在看待這個(gè)業(yè)務(wù)。據(jù)張立光透露，出于對(duì)惠民保的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)有部分地區(qū)在探討做3年期、5年期的惠民保產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)與服務(wù)是核心

經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并非易事，多名專業(yè)人士一致認(rèn)為，數(shù)據(jù)和服務(wù)是核心要素。

“供給側(cè)的數(shù)據(jù)和服務(wù)是所有供給側(cè)提升的重心。”高瓴創(chuàng)投合伙人王蓓從投資者角度分析指出，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)有更多觸達(dá)用戶的方式，大家都可以看到網(wǎng)民的行為在發(fā)生一些變化。那么，網(wǎng)民們點(diǎn)擊的是什么?轉(zhuǎn)發(fā)的是什么?關(guān)注的是什么?這些都是其關(guān)注的數(shù)據(jù)。她表示，只有對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用和模型建立有信仰的公司，才可以不斷挑戰(zhàn)自己，創(chuàng)造出更多性價(jià)比更好的產(chǎn)品。

王蓓說，服務(wù)同樣很重要。她指出，消費(fèi)者買的健康險(xiǎn)雖然是一份保單，但這個(gè)保單其實(shí)是一份服務(wù)。服務(wù)里不止是發(fā)生理賠時(shí)看到的報(bào)銷單，更多的是正向管理消費(fèi)者的健康，從生活的各個(gè)方面去觸動(dòng)消費(fèi)者，去幫助消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供多維度的服務(wù)。

善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興表示，整個(gè)健康險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)就是籌款效率與賠款效率的競(jìng)爭(zhēng)，“服務(wù)+數(shù)據(jù)”則是提升行業(yè)效率最需要一以貫之的要素。他認(rèn)為，保險(xiǎn)需要解決特定用戶的特定問題，因此“場(chǎng)景特別關(guān)鍵”，同時(shí)，場(chǎng)景還需要帶上服務(wù)，并做到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，要做到“服務(wù)即數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)即服務(wù)”，才能真正實(shí)現(xiàn)效率比別人高。

針對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，依靠什么進(jìn)行管理?答案還是數(shù)據(jù)。中國(guó)人壽再保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理方力稱，把數(shù)據(jù)管好是基礎(chǔ)，如果數(shù)據(jù)管不好，保險(xiǎn)公司賣出去的產(chǎn)品，在理賠時(shí)將得不到控制。如果沒有數(shù)據(jù)，最后這個(gè)產(chǎn)品不會(huì)為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造任何價(jià)值。

“當(dāng)然，如果沒有長(zhǎng)期的積累，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的管控能力是非常有限的，而這種數(shù)據(jù)管理能力也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所需要的。”方力說。