1月11日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱(chēng)《通知》)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，聚焦保險(xiǎn)行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問(wèn)題。

事實(shí)上，短期健康險(xiǎn)出現(xiàn)的亂象，不僅損害消費(fèi)者權(quán)益，也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)形成不利影響。《證券日?qǐng)?bào)》記者從相關(guān)渠道了解的數(shù)據(jù)顯示，去年前11個(gè)月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損達(dá)40.11億元，承保利潤(rùn)率為-4.50%。

《通知》下發(fā)后，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)、保額虛高，混淆概念、短險(xiǎn)長(zhǎng)做等突出問(wèn)題都將被采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，有助于健康險(xiǎn)市場(chǎng)更健康的發(fā)展。

短期健康險(xiǎn)是在賠本賺吆喝

健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)指出，近年來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)快速發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增速超30%。截至2020年11月末，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)7641億元，同比增長(zhǎng)16.4%;賠付支出2531億元，同比增長(zhǎng)22.4%。目前，我國(guó)的健康險(xiǎn)以重疾險(xiǎn)為主，占比近60%。此外，醫(yī)療險(xiǎn)近年發(fā)展也十分迅速。

以短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的代表百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》預(yù)計(jì)，2020年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的用戶規(guī)模將突破9000萬(wàn)人，在0-65歲用戶中的市場(chǎng)滲透率為7.4%，較上年增加2.2%。該報(bào)告還預(yù)計(jì)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)幾年將保持25%-40%的年均增速。

從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，但財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)。因此，他們的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)能夠比較精準(zhǔn)地反映短期健康險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，去年前11個(gè)月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)承保虧損達(dá)40.11億元;承保利潤(rùn)率為-4.50%，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)中排名倒數(shù)第五，僅好于信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)。

“近年來(lái)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，有賠本賺吆喝的味道。雖然保費(fèi)增速很快，但承保持續(xù)虧損，且健康險(xiǎn)賠付率惡化趨勢(shì)尚未出現(xiàn)轉(zhuǎn)折。”一家保險(xiǎn)公司的精算負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱(chēng)。對(duì)于賠付率過(guò)高的產(chǎn)品，部分保險(xiǎn)公司采取停售的方式來(lái)降低損失，無(wú)論對(duì)消費(fèi)者權(quán)益還是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展都無(wú)益。

隨意停售產(chǎn)品行不通了

所謂短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

對(duì)于一年期健康保險(xiǎn)，很多消費(fèi)者在看中保費(fèi)便宜等優(yōu)點(diǎn)之外，也難免會(huì)擔(dān)心，如果不能續(xù)保怎么辦?如果產(chǎn)品停售了怎么辦?在實(shí)踐中，部分保險(xiǎn)公司使用“承諾續(xù)保”等提法，讓部分消費(fèi)者誤以為產(chǎn)品是保證續(xù)保的。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中明確要求，保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等容易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，近年來(lái)，隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等一系列短期健康險(xiǎn)的走紅，該類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代速度加快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也變得愈加激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)整體處于承保虧損狀態(tài)。而且，有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，短期健康險(xiǎn)的賠付率將繼續(xù)惡化。

銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中指出，部分險(xiǎn)企銷(xiāo)售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益。對(duì)此，《通知》明確要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。同時(shí)，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開(kāi)披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前30日披露相關(guān)信息。

“這對(duì)保險(xiǎn)公司將形成制約作用。試想，如果一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品頻繁停售，而其經(jīng)營(yíng)狀況又堪憂，消費(fèi)者的認(rèn)可度是不是會(huì)下降呢?”上述保險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人表示。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了提示：一是要明白短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般在1年及以下，且不保證續(xù)保。同時(shí)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。二是消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。