近日，國有大行開始集體對存量靠檔計息存款產品啟動調整。六大國有銀行在各自官網相繼發布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由“靠檔計息”調整為“按活期存款掛牌利率計息”。

值得注意的是，此次六大行從發布公告到規則生效的2021年1月1日，滿打滿算提前告知天數僅有18天。此次調整對持有相關產品的投資者將有怎樣的影響?投資者又該如何進行應對?對此，《證券日報》記者近日走訪了部分國有大行營業網點發現，銀行網點工作人員并沒有主動告知這項規定，除非儲戶有存款的需求。

從記者走訪銀行網點的情況來看，大部分銀行早已停止銷售靠檔計息類的存款產品，對于存量產品的處置，各大銀行也正在推進中。盡管中小銀行未接到監管通知，但是部分股份制行已經開始調整“靠檔計息”類產品計息規則。

零售金融專家蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，靠檔計息規則不能“一改了之”。與新型互聯網銀行不同，老年人是六大行的重要客群，如何對包括老年人在內的廣大人民群眾充分履行告知義務，保證在數字普惠金融的道路上“一個都不落下”，如何面對可能到來的金融糾紛甚至訴訟風險，仍存有諸多挑戰。

六大行調整“靠檔計息”

12月14日，工農中建交郵六大國有行同步在各自官網上發布了以“關于調整部分人民幣定期存款產品服務內容”為主題的公告。公告指出，根據央行關于存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計息”的存款類產品，調整提前支取時適用的計息規則。“如您在調整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息;如在調整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計息;如不提前支取，利息不受影響”。

盡管靠檔計息類產品有助于客戶獲取更多收益，但由于這類產品的推出也增加了銀行的資金成本，進而監管“出手”規范。

據了解，去年12月份，央行組織利率自律機制發出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規范的存款創新產品，同時將各金融機構壓降計劃的執行情況納入MPA和合格審慎評估考核。

今年3月份，央行又下發《關于加強存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款創新產品。

在監管多次出手規范后，各大商業銀行包括國有大行、股份行、城商行及民營銀行“靠檔計息類”存款產品逐步退出市場。據了解，目前市面上已難覓靠檔計息類產品的蹤跡，與此同時，今年下半年，各家銀行開始轉向存量產品，將靠檔計息存款產品的計息規則作出調整。

《證券日報》記者注意到，在第三方互聯網平臺端，民營銀行發行的“智能存款”產品，早也被監管部門叫停。在靠檔計息類產品下架以后，有不少中小銀行用“按月付息”、“分期付息”類產品作為對靠檔計息產品的一種替代，但是記者發現，目前該類型的產品大部分已經銷聲匿跡。

“在此次公布調整計息以前，銀行早已暫停“靠檔計息類”產品發售。明年的1月1日以后提前支取全部都按活期利率計息，存量產品到期后也會予以解除。”某國有大行支行員工表示。

談及此次六大行集體叫停舉動，蘇筱芮表示，商業銀行的流動性恐不樂觀，“長痛不如短痛”，于是對存量“動刀子”，先從大行開始，各行需按照自己的情況具體把握是否要跟進。對于一些企圖留住客戶的中小銀行來說，如果沒有強制要求，他們是不大愿意主動驅趕存量的，而且中小銀行在資本補充的渠道上顯著不如大行，對存款的依賴性更強。

銀行告知義務有待加強

對于六大行此次集體調整“靠檔計息”類產品計息規則，此次調整會對相關產品的投資者產生怎樣的影響?投資者該如何應對?這也是儲戶們普遍關心的話題。

據了解，此次六大行從發布公告到規則生效的2021年1月1日，滿打滿算提前告知天數18天。在“數字鴻溝”依舊存在的當下，如果有儲戶在2021年元旦期間去銀行網點提前支取靠檔計息產品，發現變成活期，該如何解釋?這是擺在銀行面前的現實問題。

從《證券日報》記者走訪網點的情況來看，銀行網點工作人員并沒有主動告知這項規定，除非儲戶有存款的需求。

當記者問及近期是否有投資者因為新規而選擇提前支取時，多數國有大行的相關工作人員均表示“目前沒有。”并且補充稱，“這一規定剛出，很多人并不知道，由于客戶群體太多，我們不可能一一告知，除非儲戶有存款的需求，我們才會主動告知這項規定。”

據蘇筱芮觀察，目前信用卡領域的45天提前告知義務履行得比較出色，然而此次六大行從發布公告到規則生效的2021年1月1日，僅有18天的時間，這與信用卡45天的時限相去甚遠。

對于持有相關存款產品的投資者而言，未來該怎么辦?無疑面臨兩種選擇，一是持有至產品到期，二是在新規生效前取出來。

從記者走訪情況來看，多數銀行理財經理表示：“從儲戶成本收益考慮，建議大家滿期支取。而且利率一直處于下行的趨勢，提前支取的必要不大。如有短期資金需求建議及時取出，避免利息損失，尤其是購買期限較長的產品。”

《證券日報》記者算了一筆賬，若有儲戶辦理一筆3年期限的20萬元大額存單利率是4.125%;當存滿2年后需要提前支取，這時銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來支付利息，即(20萬元×3.15%)×2年=12600元;如果不是“靠檔計息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來計息利息，為(20萬元×0.3%)×2年=1200元。如此，就會損失11400元的利息。