價格只降不升，保障只增不減;附加費用率上限下調為25%;自主定價系數范圍下一步將再放開……這些車險綜合改革的新變化均出現在9月3日中國銀保監會官網發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)中。據悉，《指導意見》將于2020年9月19日正式實施。

“降價、增保、提質”成短期目標

機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經過多年的改革發展，雖然取得了積極成效，但仍存在高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題。

由此，新規對9個部分做出新的要求，并以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。其中還包括提升交強險保障水平，提高交強險責任限額，優化道路交通事故費率浮動系數;拓展和優化商車險保障服務，理順商車險主險和附加險責任，優化商車險保障服務，提升責任限額，豐富商車險產品;全面加強和改進車險監管，完善費率回溯和產品糾偏機制，提高準備金監管有效性，強化償付能力監管剛性約束，強化中介監管，防范壟斷行為和不正當競爭等。

變化1：三年不出險保費最多可打五折

指導意見中，責任限額大幅提升。指導意見明確，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

改革后，道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子。如果3年不出險，改革后最多可打五折，而以往最多只打七折。

變化2：商車險保險責任擴大

新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款。

變化3：增設代駕等增值服務條款

按照最新的指導意見，增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。在商車險價格方面，將根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。