繼7月車險綜合改革征求意見、8月配套細則征求意見之后，銀保監會官網于日前發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》。

銀保監會有關部門負責人表示，《指導意見》將于2020年9月19日正式實施。預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

車險，即機動車輛保險，一直是財險領域的第一大業務。數據顯示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

規模龐大的車險市場長期存在著高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題。為了解決好車險領域的復雜問題，實現車險高質量發展，更好地維護消費者權益，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《指導意見》。

交強險責任限額提升

消費者最關心的車險保費下降、責任限額提升在此次改革中清晰地體現了出來。

最為直觀的是，交強險的責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責任賠償限額按照相同比例進行了上調。所謂的無責任賠償是指機動車在道路交通事故中沒有責任，但交強險依舊會對事故造成的死亡傷殘、醫療費用和財產損失進行理賠。根據《指導意見》，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

除此之外，本次改革在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%。如果車險投保人可連續3年不出險，在改革前，他的交強險保費最多優惠30%，改革后，最多可享受50%的優惠。

值得注意的是，與征求意見稿不同，《指導意見》提出，對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入交強險費率上調浮動因素。

商車險保險責任擴容

商業車險也迎來改革。其保險責任將更加全面、產品更為豐富、價格更加科學合理。

《指導意見》要求，在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業拓展商車險保障責任范圍。在現有的基礎上，商車險示范產品中的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，以及實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

在保險產品方面，增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

同時，《指導意見》支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

在產品定價方面，支持保險業根據市場實際風險情況，每1-3年重新測算一次商車險行業純風險保費;合理下調附加費用率，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

費率調整系數是商業車險保費價格的重要決定因素。其中，自主定價系數正是費率調整系數的一部分，也是財險公司可以根據自身成本自主決定的。《指導意見》還提出，將逐步放開自主定價系數浮動范圍。第一步，將自主定價系數范圍確定為[0.65至1.35]，這一數值比2018年七省市推動的自主定價系數范圍更為寬松，財險公司的自主定價權更大。第二步，將適時完全放開自主定價系數的范圍。

銀保監會有關部門負責人表示，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業要統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

各財險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統開發、人員培訓、單證印制、聯調測試等各項改革準備工作，制定改革應急預案，確保改革順利切換;要科學制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風險、償付能力風險和其他經營管理風險。