2021年全國兩會(huì)正在召開。有全國人大代表呼吁，應(yīng)禁止給在校學(xué)生辦理信用卡和提供分期等相關(guān)超前消費(fèi)的金融服務(wù)。因?yàn)閷W(xué)生沒有償還能力，超前消費(fèi)無疑是給家庭和社會(huì)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融早期“野蠻生長”的時(shí)候，網(wǎng)貸平臺(tái)大肆跑馬圈地，其中就包括校園這個(gè)“象牙塔”。一些不法平臺(tái)打著“無門檻、零利息、免擔(dān)保”的旗號，誘導(dǎo)涉世未深的大學(xué)生上鉤，然后運(yùn)用合同陷阱、“砍頭息”等方式，使學(xué)生們的債務(wù)越滾越大，最終不得不求助于父母;有的甚至步入借新還舊的惡性循環(huán)，還沒走上社會(huì)，就早早背上了沉重的債務(wù)包袱。

不良“校園貸”套路多、手段隱蔽，為了一勞永逸，是否應(yīng)該直接“一刀切”禁止各類機(jī)構(gòu)給在校學(xué)生提供超前消費(fèi)的金融服務(wù)呢?

接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)采訪的金融領(lǐng)域?qū)＜液蜆I(yè)內(nèi)人士表示，針對“校園貸”亂象的嚴(yán)格整治以及對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，都是非常重要的，需要花更多精力、考慮各種方法來解決問題;但并不贊同采取“一刀切”、“一禁了之”的方式。

社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤對中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，其實(shí)早在多年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)禁止商業(yè)銀行給在校學(xué)生發(fā)信用卡了。

2009年，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提出：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

“在這種情況下，大量的合規(guī)金融機(jī)構(gòu)、持牌機(jī)構(gòu)，退出了學(xué)生信用卡市場。但是背后也產(chǎn)生了很多問題。”尹振濤表示，“我們把‘后門’給關(guān)掉了，但是‘前門’沒有敞開。我們的合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)都走了，卻給了更多違規(guī)違法的機(jī)構(gòu)以市場空間和機(jī)會(huì)。”

“如果說(大學(xué)生超前消費(fèi)的)需求客觀存在，而你不允許(合規(guī)的)供給，那么灰色的、不受監(jiān)管的供給就會(huì)出現(xiàn)。”他表示。

對此，尹振濤建議“堵不如疏”。“不能‘一刀切’的認(rèn)為學(xué)生就不應(yīng)該超前消費(fèi)，而是應(yīng)該用風(fēng)控手段，例如家長授權(quán)等等，給學(xué)生設(shè)定合理的額度和范圍。同時(shí)，允許持牌的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到這個(gè)市場。”

交通銀行一位高級經(jīng)理對中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)可以通過金融科技、大數(shù)據(jù)手段，做好風(fēng)險(xiǎn)把控和客戶準(zhǔn)入，提早識(shí)別和規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。不應(yīng)“一刀切”地禁止大學(xué)生超前消費(fèi)，而是應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)自身的專業(yè)能力。“此外，社會(huì)上應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的金融知識(shí)普及教育，以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的宣導(dǎo)。鼓勵(lì)大家理性消費(fèi)，而不是一味地壓制消費(fèi)。”她表示。

尹振濤也表示，最核心的問題不在金融機(jī)構(gòu)，也不在監(jiān)管部門，而是在于消費(fèi)理念。幫助大學(xué)生建立合理的消費(fèi)理念需要綜合施策。“學(xué)校、家長……整個(gè)生態(tài)體系，都需要給學(xué)生營造一個(gè)良好的環(huán)境，讓他理解什么是風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控，什么是超前消費(fèi)、理性消費(fèi)……我覺得這是很重要的。”