近期，北京銀保監(jiān)局披露了一起保單質(zhì)押貸款(行業(yè)亦稱“保單貸款”“保戶質(zhì)押貸款”)詐騙新套路：一些違法分子名義上為消費者辦理“退保”，實際是質(zhì)押保單辦理貸款，再誘騙消費者以貸款資金購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品后“跑路”，給消費者造成經(jīng)濟損失。

《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，近期中國裁判文書網(wǎng)亦發(fā)布類似事件：2021年3月16日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布一則民事判決書顯示，在原告給被告借款86.7萬余元之后，被告僅償還了一部分借款后無故失蹤。公開資料顯示，被告之前是保險營銷員，誘導原告進行保單質(zhì)押貸款，并將款項借給被告。

保單貸款為何會被不法分子利用?一家大型壽險公司客服部主管告訴《證券日報》記者，保單貸款詐騙有兩大特征：一是受害者主要為辨別能力較弱的老年人;二是受害者普遍受到“高收益”誘惑，用貸款購買一些理財產(chǎn)品。總體來看，通過保單貸款詐騙的情形較少，但投保人需要警惕，一旦保單質(zhì)押貸款被騙走后不能及時還款，除錢財損失之外，還會出現(xiàn)裸保。

保單貸款最快30秒完成

保單貸款是啥?保單貸款即保單質(zhì)押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。

險企開展保單質(zhì)押貸款是基于保險主業(yè)的一項附屬業(yè)務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。由于保險產(chǎn)品流動性普遍較差，如果部分投保人交保費后急需用錢，若退保則會失去保單權(quán)益且不一定能全額拿回保費。因此，保險公司對保險期間超過一年且具有保單現(xiàn)金價值的個人人身保險，在保險合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，可依據(jù)保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。

“目前公司運營目標是標準化、集約化、智能化，盡量減少人工審核，目前保單貸款在手機上完全可以操作，最快30秒到賬。”談及保單貸款的便利性，一家壽險公司運營負責人如是說。

記者也在自己投保的一款重疾險保單服務功能中親測發(fā)現(xiàn)，只要輸入投保人和被保險人有效證件號，貸款申請人銀行卡，人臉識別后，就可以保單貸款了，貸款額度是保單現(xiàn)金價值的80%。

從條款設計初衷來看，這是一項對投保人和保險公司都有利的業(yè)務。對投保人來說，保單質(zhì)押能夠較為便利地獲取短期資金。對保險公司來說，保單質(zhì)押利率通常略高于同期銀行定期存款利率和國債收益率，且對于還款期、方式等都有明確規(guī)定。

基于保單貸款的便利性，保單貸款規(guī)模近幾年持續(xù)增長，部分龍頭險企規(guī)模超過千億元。已披露最新年報的險企中，截至2020年末中國平安保戶質(zhì)押貸款賬面值為1614億元，同比增長16%。從2019年幾家頭部人身險公司來看，中國平安保戶質(zhì)押貸款規(guī)模為1393億元，中國人壽規(guī)模達1749億元。此外，2018年有數(shù)據(jù)可查的71家險企保單質(zhì)押貸款總規(guī)模達4347億元。

不法分子盯上保單貸款

隨著保單貸款規(guī)模持續(xù)擴張，一些不法分子也盯上了該業(yè)務。

除上述北京銀保監(jiān)局及中國裁判文書網(wǎng)披露的案例之外，一些保險公司也披露了幾起典型案例。近日，中國太平洋壽險新疆分公司官微披露了一起案例：張先生在某險企購買了多份保險，某日接到自稱是該險企的“客服售后”電話，告知張先生現(xiàn)在可以到某地點辦理保險收益升級。張先生獲知這一消息后，按通知在指定地點見到了自稱是該險企工作人員的劉某。劉某告訴張先生，現(xiàn)在可以進行保單收益升級，需要張先生先辦理保單貸款后再進行投資升級，張先生按照劉某指示，辦理了保單貸款，將保單貸款提取的20萬元用于劉某介紹的“保單收益投資項目”。之后張先生多次詢問劉某投資收益情況，劉某謊稱需要一年后才能計算獲得收益。這引起張先生懷疑，遂到保險公司柜面詢問，才發(fā)現(xiàn)上當受騙，但此時劉某已不知所蹤，于是張先生向公安機關(guān)報案。

恒大人壽官微3月23日披露的另一則消息顯示，2020年6月份，楊某接到一陌生手機號碼來電，對方自稱是保險公司售后服務人員，能準確地說出楊某的保單信息，并以送禮上門為由，獲得楊某的信任。見面后對方稱該地區(qū)很多客戶對同類保單有疑問，以幫楊某查看保單為由私自操作楊某手機，屏蔽保險公司客服熱線，操作停繳舊保單，謊稱舊保單升級為新保單，并向客戶推薦辦理貸款、減保業(yè)務。對方離開后，楊某聯(lián)系其保單服務人員反饋以上情況并報案，經(jīng)核實，嫌疑人非法獲得客戶信息，試圖通過“代理退保”獲得非法收益。

一旦保單貸款的資金被騙走，投保人會面臨多重風險：一是根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，如投保人未在保單效力中止后90天內(nèi)與保險公司解除合同或全面清償保單質(zhì)押貸款所欠本息，則構(gòu)成不良貸款;二是如果保單貸款未及時償還，保險公司會解除承保合同，投保人一旦出險，不會獲得賠償。

上述壽險公司客服部主管對《證券日報》記者表示，為防止保單貸款詐騙，公司設置了三道防線：一是代理退保、代理保單質(zhì)押貸款，必須有本人在場;二是必須刷客戶本人的臉以確認;三是保單貸款的錢必須打入投保人本人賬戶。保險公司一般情況會詢問貸款去向，不過即使設置了防范措施，碰到有些投保人執(zhí)意要保單貸款，保險公司也沒有辦法阻止，這是投保人的權(quán)利。

投保人如何防止被騙

保單質(zhì)押貸款詐騙頻發(fā)，投保人如何防范被騙?

北京銀保監(jiān)局近期提醒消費者，可從三個方面維護自身利益：一是警惕“高收益”陷阱。多數(shù)“代理退保”行為并非真正為了保護消費者權(quán)益，而是以牟利為目的，在退保后誘導消費者“退舊投新”，購買所謂的“高收益”理財等，其實是落入不法團伙的非法集資騙局，消費者資金損失往往難以挽回。二是選擇正規(guī)渠道依法維權(quán)。保險消費者如對保險產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務需要，可以直接通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務渠道反映訴求。三、購買金融產(chǎn)品須認清機構(gòu)資質(zhì)。市場上一些機構(gòu)雖然冠有“XX保險經(jīng)紀”、“XX保險代理”等名號，但實際并未取得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營業(yè)務許可證，不具備合法的保險中介資格。消費者在購買保險產(chǎn)品或辦理保險業(yè)務時，應注意仔細甄別保險公司、保險中介機構(gòu)或人員是否具備相應資格，如可通過銀保監(jiān)會官網(wǎng)“在線服務”欄目查詢和選擇正規(guī)合法保險機構(gòu)購買產(chǎn)品。

上述壽險公司客服主管也對記者表示，部分老年投保人，可在親屬及子女陪同下辦理保單質(zhì)押貸款，貸款去向要向子女及親屬及時溝通，切莫受到高收益率理財產(chǎn)品的誘惑。

實際上，記者獲悉，早在去年，監(jiān)管就察覺了保單質(zhì)押貸款業(yè)務的部分風險點，并在2020年10月29日發(fā)布了《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》，征求意見稿要求，貸款辦理人一般應為投保人本人，委托他人辦理的，原則上受托人只能為投保人法定近親屬。險企應嚴格審核受托人身份，確認貸款申請為投保人本人真實意思表示，在簽訂貸款協(xié)議時，應要求投保人如實告知貸款用途，并進行記錄。投保人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

監(jiān)管還規(guī)定，保險公司在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務時，應加強貸款客戶身份識別和貸款資金賬戶合法性審查，嚴格審核大額貸款、多次貸款、投后即貸、貸后即保等情形，防范洗錢風險以及利用保單質(zhì)押貸款侵占、套取、騙取客戶資金等相關(guān)案件的發(fā)生。目前，正式的監(jiān)管新規(guī)還未出臺，后續(xù)隨著新規(guī)出臺，保單貸款詐騙有望進一步得到遏制。