隨著數字化浪潮的興起，金融科技、跨境電商等新興數字經濟行業已成為后疫情時代帶動全球經濟復蘇的重要引擎，從發達的歐美地區到亞非拉新興市場，多個國家陸續出臺法規政策，扶持本國數字經濟發展。同時，跨境支付、物流和金融服務等數字基建設施的不斷完善，也讓中國企業在海外市場更加容易和便捷的開展業務。

同時，由于國內市場見頂、競爭加劇，金融科技、跨境電商等熱門出海賽道的高科技企業紛紛將目光投向海外，謀求在早期新興市場尋找到第二增長曲線。數據顯示，2020年中國跨境電商出口額達到1.69萬億元，同比增長31.1%。通過技術創新和提升服務水平，中國金融科技企業也成功地在全球范圍內開展業務，贏得了市場份額和用戶口碑，支付寶和微信支付等中國支付巨頭在海外市場上的用戶量也在逐步增長。

在中國企業加速向海外擴張的大趨勢下，其在KYC和AML合規方面所面臨的挑戰也在不斷增加。為了避免出現合規問題，企業需要加強對KYC和AML合規要求的理解，同時尋求一系列符合當地法規的金融安全解決方案，以確保業務順利運營。本文將介紹全球最新的KYC、AML監管政策，并結合中國金融科技企業在出海過程中遇到的具體合規挑戰，闡述ADVANCE.AI的KYC產品和解決方案，以及其過往成功案例。

全球KYC和AML監管形勢日趨收緊

在全球化、數字化、網絡化的時代背景下，國際間的金融往來和跨境交易日益頻繁，洗錢、恐怖主義融資等非法活動的威脅也越來越嚴重。一些政治不穩定的國家或地區常常成為洗錢和恐怖主義融資等非法活動的重要渠道和場所，這些活動不僅破壞當地的經濟和社會秩序，也對全球金融市場造成了巨大的威脅。

另外，隨著數字經濟和金融科技的發展，各種新型金融服務和交易模式不斷涌現，區塊鏈等新興技術和平臺也成為洗錢等非法活動的新的漏洞。因此，各國監管機構不斷更新監管政策，加強監管力度，以保護自身金融安全和全球金融穩定。

歐盟于2020年1月10日起實施了第五次反洗錢指令(AMLD5)，加強了金融機構對客戶身份的核實要求。該指令規定，金融機構需要采用更為嚴格的KYC和AML合規檢查程序，并對客戶信息進行更加頻繁的更新。此外，該指令還強調了對虛擬貨幣交易所和錢包提供商的監管要求。

美國關于反洗錢的核心立法是銀行保密法(BSA)，要求金融機構實施KYC和AML合規措施，并建立監管和報告機制，以防止非法活動和洗錢行為。銀行保密法規定金融機構有義務向FinCEN提交各種類型的記錄和報告，包括涉及貨幣交易、外匯、金融工具的匯入匯出等相關報告。該法案還賦予了財政部要求特定的美國國內或國外的金融機構滿足特定的報告要求的權力，例如報告某賬戶的實際權益受益人等。同時，該法案明確禁止以逃避報告義務為目的對交易結構的調整。

英國金融市場行為監管局(FCA)發布了一系列KYC和AML合規要求，包括要求金融機構建立客戶身份驗證和監控程序，并將疑似洗錢交易報告給監管機構。此外，FCA還對虛擬貨幣交易所和錢包提供商實施了更為嚴格的監管要求。

新加坡金融管理局(MAS)發布了一系列KYC和AML合規要求，要求金融機構加強對客戶身份的核實，同時加強對虛擬貨幣交易所和錢包提供商的監管。此外，MAS還發布了“監管沙盒”計劃，以支持金融科技企業在符合監管要求的情況下進行試點運營。

對于未能執行KYC和AML合規要求的違法行為，各國的監管機構也進行了嚴厲的處罰。例如，匯豐銀行因未能充分執行AML合規要求，被美國政府處以高達19.1億美元的罰款;德意志銀行因在俄羅斯進行違反AML合規的交易而被罰款6.45億美元;恒生銀行因未能充分執行AML合規要求，被美國政府處以5.3億美元的罰款。這些罰款不僅直接影響了企業的經濟利益，也破壞了其公信力和聲譽。

中國企業出海面對著更大的合規挑戰與業務風險

作為全球市場競爭參與者，中國企業在海外擴張過程中，同樣需要面臨著嚴格的金融監管、數據安全、與業務本地化等合規挑戰，否則將對海外業務帶來無法估量的風險，產生巨大經濟損失。

在金融監管方面，不同國家和地區的金融監管體系、政策法規存在差異，出海企業需要嚴格遵守當地的KYC和AML合規要求，通過部署數字身份驗證系統，識別用戶身份，防范欺詐風險，保證業務合法性，避免因違規造成的經濟損失。2016年11月，中國農業銀行紐約分行(AgBank)因未能合規地執行反洗錢規定，被紐約州當局處以2.15億美元的巨額罰款。

其次是數據安全問題，企業在海外運營需要處理海量的用戶數據，而不同國家地區的數據保護法規對于用戶隱私數據的存儲、傳輸、處理等方面有著明確的要求。近期，TikTok數據安全問題已成為美國政界的眾矢之的，盡管TikTok首席執行官周受資在3月24日國會聽證會上據理力爭，但依然有越來越多的歐美國家出于數據安全考慮，禁封了這款應用程序的下載安裝。在可預見的將來，類似涉及到用戶數據泄露的業務風險將大大增加。

此外，業務本地化也是出海重要挑戰之一。出海企業需要適應當地的市場環境、文化習慣等方面的差異，進行本地化運營，提供符合當地用戶需求的產品和服務，遵守當地的勞動法、稅法等法規，確保業務的合法運營。

ADVANCE.AI助力企業合規挑戰與業務風險

作為全球數字身份驗證與金融科技行業的領導企業之一，ADVANCE.AI成立于2016年，提供數字轉型、反欺詐和流程自動化等解決方案，在金融科技、跨境電商等領域已經積累了豐富的經驗，為眾多企業提供了KYC和AML等解決方案，已幫助包括渣打銀行、Shopee、Tokopedia在內的全球700余家金融機構和企業推進數字化轉型與反欺詐風控部署。

目前，市場上先進的eKYC解決方案的驗證流程廣泛應用證件OCR、活體檢測等計算機視覺技術，并結合全球反洗錢數據庫等權威數據源以及先進的大數據、云計算服務，可提供7*24全天候、在線數字身份驗證功能服務。

ADVANCE.AI的證件識別技術可以對全球近200個國家和地區的身份證、護照、駕駛證等證件進行識別和驗證，高效、準確地判斷證件是否真實有效，識別證件上的關鍵信息，從而快速完成KYC驗證。ADVANCE.AI活體檢測產品，通過檢測如面部表情、眨眼、頭部移動等用戶面部生物特征，來判斷用戶是否為真實存在的人，防止冒用他人身份進行欺詐，進一步提高KYC的安全性。

除了KYC之外，AML(反洗錢)也是非常重要的一環。ADVANCE.AI的AML反洗錢技術可以通過分析用戶的交易行為，來檢測是否存在洗錢等不法行為，并提供相應的風險評估和決策建議，幫助金融機構快速識別潛在的非法交易。

某中國頭部出海金融科技集團通過ADVANCE.AI「星鑒」數字身份驗證及風險管理解決方案，結合自身業務流程，搭建起面向全球的遠程用戶數字身份驗證服務體系的實際案例。在該案例中，ADVANCE.AI提供的視覺算法產品支持全部字段識別，識別準確率達97%-99%，高于競品近10個點，極高的魯棒性，支持復雜背景、不同光照條件、各種旋轉角度的身份識別驗證。數智化流程審核替代了人工核驗環節，為企業節省約超過20%的人力成本也給用戶帶來便捷高效的使用體驗。

此外，自2021年以來，ADVANCE.AI陸續發布了東南亞、拉美、非洲三大洲十余個國家市場的金融科技報告，詳細解讀新興國家市場數字經濟發展現狀，助力更多中國出海企業實現更高效、更智能的數字身份驗證和自動化工作流程部署，幫助出海企業尋找差異化競爭優勢，規避業務風險，抓住發展機遇。

對ADVANCE.AI產品或金融科技報告感興趣的出海企業可登錄ADVANCE.AI官網或在微信搜索 ADVANCEAI2022，添加ADVANCE.AI小助手，聯系獲取相關信息。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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