隨著上半年國內經濟和大眾消費保持向好勢頭，銀行信用卡業績也呈現回暖態勢。根據各家銀行上半年業績報告披露的數據，銀行信用卡發卡量、交易額等均陸續回升。與此同時，隨著監管趨嚴以及各家銀行加大債務催收力度，信用卡不良貸款率也得到進一步改善。業內人士表示，盡管上半年信用卡市場取得不錯的成績，但仍需要在理念、科技等方面加大創新力度，進一步強化場景精細化運營能力，通過新興科技手段提高業務水平。

市場回暖

發卡量、交易額逐步回升

央行近日發布的《2021年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行卡交易量同比出現較大增幅。截至2021年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡達7.90億張，環比增長0.73%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。二季度，全國共發生銀行卡交易71013.17億筆，金額240.25萬億元，同比分別增長24.38%和9.66%。

日前發布的各銀行半年報也顯示，2021年上半年，銀行信用卡業務整體呈現回暖態勢，主要發卡行發卡規模、交易額等主要指標陸續回升。國有大行方面，截至6月末，工行信用卡以1.63億張繼續保持規模的“王者”地位。建行、農行、中行的發卡量均超過1億張。郵儲銀行和農行信用卡業務增速明顯，郵儲銀行上半年流通卡量增長8.31%，農行信用卡累計發卡較上年末增長7.69%。

區域性銀行由于整體規模偏低，信用卡業務增長空間更大。截至上半年，貴州銀行信用卡累計發卡量增長61.22%，南京銀行信用卡增長60.21%，渤海銀行信用卡增長51%。此外，青島、江蘇、中原、寧波、鄭州等銀行的信用卡增長都超過10%。

交易額方面，上半年，招行以2.28萬億元成為信用卡交易金額最高的銀行，同比增長11.9%。平安銀行交易金額1.81萬億元，位居第二位。

“2021上半年社會經濟進一步復蘇，大眾消費意愿回暖，部分發卡行向持卡用戶提供了大量優惠權益活動，從而拉動用戶消費。”信用卡市場資深研究人士董崢表示。

易觀高級分析師蘇筱芮也表示，上半年銀行信用卡發卡量增加，一方面是由于伴隨著宏觀經濟的不斷復蘇，消費需求持續回暖帶動信用卡需求的上升，另一方面也是因為部分機構采取較為積極的策略，例如降低申卡門檻、設計新型卡種、制定營銷優惠等各種手段來進行“拉新”。

風控成效顯現

信用卡不良率明顯下降

在業務回暖的同時，上半年，信用卡不良率也整體呈現明顯下降趨勢。

數據顯示，上半年，國有大行信用卡不良率逐步回落，其中，郵儲銀行的信用卡不良率較上年末下降了0.62個百分點，至1.21%，為六大行中最大降幅。工商銀行信用卡不良貸款率1.81%，較上年末下降0.08個百分點。建行信用卡貸款不良率1.28%，較上年末下降0.12個百分點。交通銀行信用卡不良率為2.24%，較上年末下降0.03個百分點。農行信用卡的不良率下降至1.1%，為六大行中最低。

股份制銀行中，民生銀行信用卡和浦發銀行信用卡不良貸款率分別較2020年末下降了0.44和0.56個百分點;興業銀行信用卡的不良貸款率也下降到了1.89%，較上年末下降0.27個百分點。

“由于在2020年下半年以及2021年上半年，各發卡銀行根據監管要求，對信用卡業務風險進行大力整頓，并加大債務催收力度，2021年上半年的信用卡不良率呈明顯下降的趨勢。”董崢說。

招行在半年報中指出，報告期內，招行持續優化信用卡新戶結構與資產組合，提升共債風險識別防范能力，推動貸后業務向智能化運營轉型，信用卡資產質量企穩向好。信用卡貸款入催率及回收率已基本恢復至疫情前水平，后端催收能力也明顯提升。

郵儲銀行副行長張學文在業績發布會上表示，今年4月份，郵儲銀行信用卡業務專營機構正式成立，有了更大的授權、更好的靈活性，改革紅利逐漸釋放。信用卡業務市場化、專業化的經營能力得到進一步提升。

信用卡業務創新需持續發力

業內人士指出，進入后疫情時代，銀行信用卡業務需要在科技創新、場景精細化運營等方面持續發力。

董崢表示，盡管2021年上半年，信用卡市場取得不錯的成績，但仍缺乏亮眼產品。雖然發卡銀行信用卡產品的“細分市場”原則已經非常明顯，但是也要避免產品細分后缺乏有效經營的窘境。

“新冠疫情帶給整個信用卡產業更多的思考和挑戰，不僅要面對新時期用戶對信用卡觀念上的變化，同時還要面對新科技對信用卡的影響，因此既有困難，也將為產業升級帶來機遇。發卡銀行不僅要適應這種變革，更應該積極參與到這場變革之中，在理念、科技等方面勇于創新，通過新興的支付科技手段提高業務水平，為信用卡業務持續健康發展提供有力支持。”董崢說。

郵儲銀行表示，將深化信用卡業務體制機制改革，推動業務高質量發展和創新發展，提升場景化營銷和精細化管理能力。招行表示，將不斷加強場景拓展，升級“飯票”“影票”場景生態化建設，聚焦“優惠的吃”與“優惠的看”，以便利店為突破口進行“輕零售”場景的延伸拓展;著力提升智能化服務水平，明確服務交互去中心化策略，以技術為驅動，精準匹配客戶訴求，靈活對接服務渠道，全面提升服務交互效率、體驗與價值。

蘇筱芮表示，在數字經濟蓬勃發展的當下，數字科技對信用卡業務的助力作用愈發凸顯，未來信用卡的競爭關鍵要素主要有四個方面：一是獲客及促活手段，采取多元化方式進行獲客;二是卡片設計以及創新，在卡片主題、卡片使用體驗及科技含量方面持續改進;三是運營手段及成本控制，通過大數據、人工智能等新型科技來助力信用卡運營水平及效率的提升;最后是風控水平，持續優化風控策略，結合本行的目標客群合理優化貸中、貸前，及時應對、高效調整。