面對(duì)融資時(shí)名目繁多的費(fèi)用，如何幫企業(yè)算清“明白賬”？2024年9月起，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，通過(guò)“貸款明白紙”讓企業(yè)對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用“看得見(jiàn)、算得清、可比較”，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

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試點(diǎn)近一年來(lái)，“貸款明白紙”正悄然改善企業(yè)融資環(huán)境，不斷提升融資的透明度和適配度，促進(jìn)綜合融資成本持續(xù)下降，助力企業(yè)“輕裝前行”。

費(fèi)用一目了然告別“霧里看花”

“來(lái)銀行辦理貸款，包括利息在內(nèi)，我實(shí)際要支付的費(fèi)用一目了然。”福建泉州洋磊科技有限公司負(fù)責(zé)人吳金花告訴記者，企業(yè)急需50萬(wàn)元的資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行填寫(xiě)完“貸款明白紙”后她發(fā)現(xiàn)，銀行辦理貸款根本不收取任何所謂“渠道費(fèi)”，差點(diǎn)被中介忽悠多掏2萬(wàn)多元。

獲取一筆貸款的背后，不少企業(yè)不光要支付貸款利息，有時(shí)還要面臨抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用，收費(fèi)主體也不同。

吳金花提到的“貸款明白紙”，其實(shí)是一張企業(yè)貸款綜合融資成本清單。

為了讓企業(yè)融資成本成為一筆“明白賬”，中國(guó)人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個(gè)省份首批啟動(dòng)了明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。試點(diǎn)地區(qū)銀行推出的“貸款明白紙”，詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，以及收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，使企業(yè)在填寫(xiě)過(guò)程中對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。

“打破信息不對(duì)稱(chēng)壁壘，可有效遏制隱性收費(fèi)和不合理加價(jià)現(xiàn)象，推動(dòng)綜合融資成本定價(jià)‘陽(yáng)光化’。”清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)田軒認(rèn)為，填寫(xiě)“貸款明白紙”可以幫助企業(yè)全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來(lái)源，清晰掌握各項(xiàng)費(fèi)用構(gòu)成以及自身實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)用水平，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

建設(shè)銀行宜賓市分行工作人員向客戶(hù)介紹明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。（劉志鑫 攝）

政策精準(zhǔn)落地助企“輕裝前行”

前一段時(shí)間，山東濱州黃河寶山混凝土有限公司陷入兩難困境：一方面要預(yù)付貨款，一方面貸款面臨到期。企業(yè)負(fù)責(zé)人張小濤一度考慮尋求中介借過(guò)橋資金還貸，但3萬(wàn)多元的“過(guò)橋費(fèi)”讓他有所顧慮。

“工行通過(guò)‘貸款明白紙’了解到我們的需求，很快辦理了500萬(wàn)元續(xù)貸，節(jié)省了‘過(guò)橋費(fèi)’、抵押費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等不少費(fèi)用，財(cái)務(wù)費(fèi)用減少了近四成。”張小濤說(shuō)。

田軒表示，通過(guò)“貸款明白紙”，金融機(jī)構(gòu)可以更加全面了解企業(yè)的融資需求，提供更合適的金融服務(wù)；企業(yè)也能更清晰地知道銀行有哪些優(yōu)惠政策，有助于爭(zhēng)取減免空間。

“這張‘貸款明白紙’可不白填，清單里邊明明白白記錄了500元的評(píng)估費(fèi)和80元的抵押登記費(fèi)均由銀行承擔(dān)，我們無(wú)需支付額外費(fèi)用。”福建的小微企業(yè)主吳先生告訴記者，他從銀行申請(qǐng)了200萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行報(bào)價(jià)透明、無(wú)隱藏費(fèi)用，有利于更精準(zhǔn)地進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃和融資比較。

記者從中國(guó)人民銀行四川省分行了解到，6月，該省試點(diǎn)工作涉及的貸款主體中，企業(yè)及商戶(hù)的非息加權(quán)平均費(fèi)率為0.55%，較試點(diǎn)工作開(kāi)展初期下降57個(gè)基點(diǎn)，非息負(fù)擔(dān)降低明顯。

工商銀行山東濱州分行副行長(zhǎng)劉曉峰表示，通過(guò)細(xì)化費(fèi)用披露、規(guī)范收費(fèi)行為，可壓縮融資鏈條中的灰色地帶，使綜合融資成本更加公開(kāi)透明，有助于推動(dòng)政策紅利精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓企業(yè)“輕裝前行”、加快發(fā)展。

增強(qiáng)銀企互信優(yōu)化金融生態(tài)

“沒(méi)想到填了一張紙，就省下6000多元，這項(xiàng)措施真不錯(cuò)。”安徽省桐城市福雙家庭農(nóng)場(chǎng)的負(fù)責(zé)人李平告訴記者，6月她原本要簽署一份利率4.3%、金額近50萬(wàn)元的貸款合同，但在填寫(xiě)“貸款明白紙”時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行工作人員發(fā)現(xiàn)以她的條件可以享受更低的利率，幫她將貸款產(chǎn)品更換為“經(jīng)營(yíng)貸”，利率降至3%。

農(nóng)業(yè)銀行安慶桐城市支行負(fù)責(zé)人郝祥松表示，在引導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)“貸款明白紙”的過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理可以與企業(yè)共同分析每筆貸款的支出，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。

記者從中國(guó)人民銀行了解到，今年以來(lái)，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作持續(xù)擴(kuò)圍。安徽、海南、河北、遼寧……越來(lái)越多地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)工作，目前試點(diǎn)范圍已覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)省份，工作成效不斷顯現(xiàn)。

截至7月末，在福建，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)已累計(jì)辦理企業(yè)貸款綜合融資成本填報(bào)近5萬(wàn)筆、涉及貸款金額超過(guò)2000億元；在甘肅，“貸款明白紙”已累計(jì)幫助企業(yè)節(jié)省非利息成本56.4萬(wàn)元；在四川，已有200多家銀行機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)，服務(wù)經(jīng)營(yíng)主體戶(hù)數(shù)超5萬(wàn)戶(hù)，涉及貸款金額超過(guò)4000億元。

專(zhuān)家表示，“貸款明白紙”加強(qiáng)了銀行機(jī)構(gòu)與借貸主體的溝通，企業(yè)可更清晰地了解真實(shí)融資負(fù)擔(dān)和收費(fèi)明細(xì)，銀行能更主動(dòng)地優(yōu)化金融服務(wù)，有助于推動(dòng)金融生態(tài)良性發(fā)展，為企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)注入信心和動(dòng)力。

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