早晨通過地鐵閘機時，打開手機APP，輕輕一刷順利進站;傍晚在商場購物付款時，只需刷卡、刷碼或刷臉……便捷的支付體驗，離不開機構后臺對交易數據的處理。這些數據是如何匯集的?從中能看出什么樣的消費趨勢?未來應如何進一步挖掘利用數據?帶著這些問題，記者日前走進了位于上海的中國銀聯。

做“信息收發員”，提高消費支付效率

數據顯示，截至2020年末，全國銀行卡在用發卡數量為89.54億張;2020年，全國共發生銀行卡交易3454.26億筆，其中消費業務1776.05億筆。為了“解碼”銀聯網絡交易數據，我們來到了中國銀聯。

一邁入中國銀聯信息總中心的總控大廳，記者就被前方大屏幕上跳動的數字所吸引。“信息總中心是銀聯的‘大腦’，每天為金融機構、合作方提供從運營服務、業務支持到入網測試、應用支持等各類服務，保障用戶交易的實時暢通。這塊大屏幕上呈現出的數據能反映出當前銀聯網絡交易的相關情況。”中國銀聯信息總中心數據分析師陳旭欣說。

數字在跳動!就在陳旭欣說話的工夫，大屏幕上的交易總金額、交易總筆數和每秒交易筆數三項數據就刷新了好多次。“每時每刻都在變。前兩項數據是截至咱們交流的這個時點，當日銀聯網絡交易的總金額和總筆數。最后一項數據是當前實時發生的銀行卡交易筆數。你看，現在1秒內大約有5000筆銀行卡交易正在進行。”陳旭欣說，數據變化有一定規律可循。比如，半夜轉賬、消費的人少了，很多數值會走低;節假日消費火爆，數值就會升高。

大屏幕上有一張中國地圖，圖上各省份的顏色深淺不一。“這呈現了各省份當日銀聯網絡交易的總金額。”陳旭欣說，相關省份的顏色越深，說明其交易總金額越高，反之則越低。“從當前地圖的顏色來看，上海、廣東和北京等地的交易總金額處于全國前列。”

消費數據是如何“匯集”的？

“銀聯網絡通過轉接功能，來實現銀行卡跨行跨地區聯網通用。”陳旭欣舉例說，消費者在商場使用工商銀行信用卡刷卡購買一件商品，這筆交易的信息會首先傳送到銀聯網絡轉接系統，系統識別信息后，會向工商銀行下達扣款指令，接到工商銀行扣款成功的通知后，系統再將這一信息傳回商場。完成這樣一筆交易，時間是毫秒級的，速度之快讓消費者幾乎感受不到。

“屏幕上那個‘100%’的數字，就是銀聯網絡轉接系統的成功率。”陳旭欣說，平時人們刷卡購物、進站乘車的流暢體驗，與這個系統的成功運行息息相關。確保這個“信息收發員”高效工作，維護用戶支付安全，是銀聯信息總中心的重要工作。

做“經濟瞭望塔”，洞察消費新趨勢

個人交易數據在這里匯聚，搭起一座“瞭望塔”，幫助我們觀察消費趨勢，捕捉消費亮點。

“分析今年以來銀聯網絡交易的數據，尤其是消費的相關數據，我們總結出兩個關鍵詞：增長和優化。”中國銀聯執行副總裁涂曉軍說。

看增長——

今年一季度，我國統籌疫情防控和經濟社會發展成效持續顯現，GDP同比增長18.3%。最終消費支出對經濟增長貢獻率為63.4%，拉動GDP增長11.6個百分點，兩年平均拉動GDP增長2.5個百分點，是經濟增長的主引擎。

這一點在銀聯數據中得到了印證。涂曉軍介紹，一季度，銀聯網絡交易金額較去年同期增長30%，長三角地區同比增幅超過40%;3月份和清明節假期前一周，航空售票的消費筆數同比增幅分別為70%和90%;“五一”假期期間，銀聯網絡交易金額達到1.91萬億元，較去年同期增長5.5%。

看優化——

“近年來我國消費結構優化升級，消費領域出現的新看點、新趨勢也表現在銀聯網絡交易數據的變化中。”涂曉軍說。

——線上經濟拉動線上支付增長。疫情防控期間，生鮮電商、在線教育等線上經濟增長較快。銀聯交易數據顯示，線上交易占比較以前增長兩倍以上，目前仍處于較高水平。

——服務消費受歡迎程度明顯增加。近年來，我國居民在休閑娛樂、醫療保障等方面的消費需求持續增長。銀聯交易數據顯示，今年一季度，休閑娛樂行業消費金額占比較2019年同期增長20%，較2018年同期增長1倍以上。“旅游市場尤其火爆。今年“五一”假期期間餐飲、住宿等消費分別同比增長30%、18.2%。

——新型消費發展不斷加快。“通過銀聯相關數據可以發現，近期一些銷售智能產品的商戶交易金額較快增長，部分無人超市的銷售額也有所增加，這些變化都說明我國消費出現了年輕化、品牌化、智能化的趨勢，新型消費發展不斷加快。”涂曉軍說。

“銀聯網絡交易數據呈現出的，是我國經濟持續恢復、結構不斷優化的特點。這說明中國經濟保持穩中加固、穩中向好的態勢是有基礎有條件的。同時通過這些數據，也能分析、研判出未來進一步擴大消費的發力點。”涂曉軍說。

做“發展加速器”，更好服務實體經濟

為了讓記者對數據變化的規律有更加直觀的感受，陳旭欣把記者拉到一臺電腦前。“這是最近一段時間居民購買火車票的情況。”她指著屏幕上一個明顯的數據波峰說，由于4月中旬開始預售“五一”假期的火車票，用戶使用銀行卡付款購買車票后，銀聯網絡的相關交易金額就會明顯增加。

“如果能進一步呈現每天購票人數，并且開放這一數據，就可以更好地提醒大家避峰出行，指導餐飲、娛樂、住宿等行業做出預案、提高經營效益。”記者感嘆。

在數字經濟時代，作為重要的生產要素，數據的價值受到社會廣泛重視。統計顯示，2020年我國數字經濟規模達到39.2萬億元，占GDP比重達38.6%。涂曉軍介紹，近年來銀聯積極推進自身數字化轉型，構建“支付清算+信息科技”雙輪驅動的服務網絡，更好地服務數字經濟發展。

比如，為提高服務小微企業的質效，很多商業銀行都推出了小微企業卡，該卡充分利用中國銀聯整合數據的功能，通過追蹤、分析小微企業消費數據，服務小微企業綜合授信、融資增信，為銀行識別客戶、管理風險、融資信貸等提供支撐。

涂曉軍說，為進一步挖掘數據價值，目前銀聯正在加快謀篇布局，打通“消費—生產”數據鏈條，生成更多數據分析產品，更好服務實體經濟。

做“安全守護者”，強化消費者信息保護

數字經濟時代，如何平衡好數據應用和安全保護，已成為一個重要課題。

——要確保數據自身的安全。

目前，越來越多企業通過深入開展大數據、人工智能等技術應用探索，實現交易處理與風險防控等服務深度結合，為數據的處理與安全使用打下堅實基礎。

——要維護好消費者數據權益。

“今年，有一家商業銀行因數據安全管理較粗放、存在數據泄露風險等問題而被監管部門處罰。”招聯金融首席研究員董希淼認為，金融業屬于數據密集型和科技驅動型行業，在逐步挖掘、釋放數據經濟價值方面具有天然優勢，但必須做守法的企業公民，擔當社會責任，平衡好數據應用和安全保護的問題，保護消費者個人信息權益。

近日，備受關注的個人信息保護法草案進入第二次審議。“在處理個人信息方面，草案的二審稿與今年1月人民銀行發布的《征信業務管理辦法(征求意見稿)》所關注的內容比較相似，均著眼于保護個人等信息主體的合法權益，堅持‘最小’‘適當’等原則，避免‘一次授權、無窮采集、無限使用’等行為。”董希淼說，建立健全數據法律法規、管理制度，建設數據標準規則體系，對保護個人信息具有重要意義。同時，明確了權責邊界，也為企業良性開發、使用金融數據明晰方向和尺度，有利于金融數據更好發揮作用。