【移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕不斷增大 支付清算拉回監(jiān)管視野】太平洋財(cái)富網(wǎng)訊

縱觀天下大事，移動(dòng)支付可謂中國(guó)金融業(yè)傲居世界的第一王牌。國(guó)外知名民調(diào)機(jī)構(gòu)Ipsos開(kāi)展了一項(xiàng)有關(guān)移動(dòng)支付的調(diào)查，中國(guó)移動(dòng)支付的普及率在全球位居第一位，再一次證明了中國(guó)移動(dòng)支付遙遙領(lǐng)先于美國(guó)、日本等國(guó)家。

伴隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕的不斷增大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)再也無(wú)法坐視不理，從去年開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)以及多家銀行紛紛入局，欲在第三方支付行業(yè)分一杯羹。

移動(dòng)支付給大家的日常生活帶來(lái)了極大的便捷的同時(shí)，也幫助中國(guó)奠定了移動(dòng)支付強(qiáng)國(guó)的國(guó)際地位。然而，移動(dòng)支付發(fā)展到今天，還是一地雞毛......

一、這個(gè)江湖不曾平靜

先是淘寶的異軍突起引來(lái)大佬們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的關(guān)注，然后是中國(guó)銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付部的正式成立和銀聯(lián)在線支付的推出，緊接著是支付寶快捷支付的喧囂盛起，再者是支付寶跨界做余額寶后掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融滔天巨浪……這還僅僅是開(kāi)始！

二、既然是“江湖”，平靜又是遲早的

沒(méi)有永不平靜的江湖，滴滴、快的的死磕也注定了他們的聯(lián)姻，美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)的碰撞似乎最終是為了那愛(ài)情的火花。有的平靜是自主就能完成的，有的平靜因?yàn)樯婕懊嫣螅赡苄枰饬Φ膮f(xié)助。

三、盛極一時(shí)

整個(gè)支付江湖有著阿里支付寶的盛極一時(shí)和騰訊微信支付的橫掃千軍，更有著傳統(tǒng)支付巨頭銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下的嚴(yán)陣以待，還有著快錢、網(wǎng)銀在線等的棲身求庇，旁邊還有央行和銀聯(lián)的焦急觀望與努力維穩(wěn)。

四、第三方支付機(jī)構(gòu)：

已然被巨頭們擠壓甚至碾壓，并紛紛找買家接盤的中小第三方支付機(jī)構(gòu)們，迫切需要一個(gè)中立的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“合縱”，以求抱團(tuán)取暖，實(shí)現(xiàn)與寡頭支付巨頭的“平等地位”，網(wǎng)聯(lián)，可以說(shuō)是滿足了他們的這點(diǎn)訴求。

央行已通過(guò)了成立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)整體方案的框架，并已建成。事情，就是這么簡(jiǎn)單，但又不是那么簡(jiǎn)單。

2017年8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》稱，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的支付清算平臺(tái)的成立，凸顯了監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向等監(jiān)管的決心。

有人歡笑有人愁，一時(shí)間，心碎的“銀聯(lián)哭了”、“銀聯(lián)受排擠”等字眼屢見(jiàn)報(bào)端。

一紙通知，究竟改變了什么？

其實(shí)，網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，主要是為線上支付提供統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)。

目前，在我國(guó)的金融體系中，從監(jiān)管層面講，傳統(tǒng)支付體系為中國(guó)人民銀行主導(dǎo)、商業(yè)銀行和用戶參與的三級(jí)模式，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬還是消費(fèi)都得經(jīng)過(guò)銀行，中國(guó)人民銀行也能掌握所有交易信息。

但第三方支付出現(xiàn)以后，就出現(xiàn)所謂“直連”模式，主要指第三方支付機(jī)構(gòu)在自己體系內(nèi)為客戶建立虛擬賬戶，同時(shí)直接連到多家銀行，并在不同銀行開(kāi)設(shè)賬戶。比如，用戶從銀行A向銀行B轉(zhuǎn)賬，而支付機(jī)構(gòu)在這兩家銀行都有賬戶，通過(guò)自己就能完成清算。

這種模式的問(wèn)題在于，第三方支付自己承擔(dān)結(jié)算，既繞過(guò)銀行，也繞過(guò)獨(dú)立清算機(jī)構(gòu)，存在洗錢、套現(xiàn)獲利等風(fēng)險(xiǎn)。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的賬戶有大量客戶備付金，其利息回報(bào)往往可觀，同時(shí)也存在挪用、占用風(fēng)險(xiǎn)。

由于市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，如果坐等問(wèn)題不斷累積，顯然不是明智之舉。畢竟，隨著移動(dòng)支付場(chǎng)景的越發(fā)豐富，近年來(lái)第三方支付得到了較快發(fā)展。據(jù)央行公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

目前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同，導(dǎo)致對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

客戶備付金規(guī)模已擴(kuò)大到如此規(guī)模，這當(dāng)中難免會(huì)存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而且，在現(xiàn)實(shí)中，還有許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

對(duì)此，央行很早就提出了集中存管。

此番為網(wǎng)聯(lián)“正名”、“加碼”，即讓網(wǎng)聯(lián)作為線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專屬平臺(tái)，目的就是剝離第三方支付機(jī)構(gòu)的清算功能，將線上支付清算拉回監(jiān)管視野。

在網(wǎng)聯(lián)沒(méi)有上線之前，支付的亂象從來(lái)就沒(méi)有停止過(guò)！

不管怎么樣，2017年算是過(guò)去了，過(guò)去的一年里，支付行業(yè)發(fā)生了很多故事以及產(chǎn)生了太多變化，在年初手刷的0.72%價(jià)格同盟正式宣告破裂，而后各家低費(fèi)率吹響了進(jìn)軍的號(hào)角，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的肉搏廝殺正式展開(kāi)帷幕，也就在這個(gè)時(shí)候各大品牌支付強(qiáng)勢(shì)崛起，發(fā)誓逆襲，強(qiáng)力政策多方拉攏，貸款類mpos空有噱頭，多國(guó)境外pos手刷收割智商稅，公益類0費(fèi)率大行其道，一機(jī)百戶、千戶的多商戶pos、花唄套現(xiàn)市場(chǎng)空前火熱；

樂(lè)富陣亡噩耗讓大家兔死狐悲，監(jiān)管開(kāi)始嚴(yán)查一機(jī)多商戶但收效甚微，自選商戶池類手刷mpos成為標(biāo)配，買賣用戶信息充客服換機(jī)搞的大家相互指責(zé)，萬(wàn)眾矚目的網(wǎng)聯(lián)正式上線，民生銀行小清算中心東窗事發(fā)，銀行、支付機(jī)構(gòu)遭人行罰單收到手軟；

這一年高額激活返現(xiàn)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)職業(yè)羊毛黨讓大代理束手無(wú)策，銀發(fā)217號(hào)文吹起打擊二清號(hào)角，各類掃碼通道慘遭關(guān)停，信用卡代還類產(chǎn)品開(kāi)始火爆市場(chǎng)，監(jiān)管要求持證機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查進(jìn)入白熱化，一直到最近的人行終于發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》影響深遠(yuǎn)。

銀行渠道的微信支付寶交易通道則催生了一大批偽聚合支付平臺(tái)，成為了收單市場(chǎng)的紅角兒。直到年底291號(hào)文件的出臺(tái)。這份文件的出臺(tái)意味著某些粗放式的發(fā)展模式的結(jié)束，也意味著基于合規(guī)的新模式的開(kāi)始。

不管怎么樣，2017還是過(guò)去了，這一年有人虧有人賺，有人哭有人笑，有人茫然有人振奮，有些人已經(jīng)退出，也有很多人選擇加入，凡此種種歷歷在目書不盡言，但這就是支付江湖。

而2018年，必將成為支付行業(yè)最精彩的一年，監(jiān)管趨緊，但創(chuàng)新不斷，讓我們擁抱2018年，擁抱鈔票，人自強(qiáng)，天不棄！

關(guān)鍵詞： 視野 蛋糕 不斷