在浙江寧波，每7人中就有一位“老板”，小微企業占市場主體的比例超過95%。作為寧波的地方法人銀行，通過深耕區域市場、精準定位小微企業群體，寧波銀行持續探索小微客戶的綜合經營新模式，獲得了差異化競爭優勢。據其披露的年報顯示，寧波銀行55萬對公客戶中，90%以上都是小微企業和民營企業。

被譽為“城商行三好學生”，寧波銀行是國內19家系統重要性銀行之一，除了業績持續增長外，也是上市銀行中唯一一家連續15年來不良率從未高于1%的銀行。近期，記者調研寧波銀行，看寧波銀行如何堅守金融本源，不斷優化小微金融服務模式。

網格化：小微客戶“跑出來”

(資料圖片僅供參考)

截至2022年末，寧波銀行普惠型小微企業客戶數18.6萬戶，普惠型小微企業貸款余額1538億元，較上年末增長25.9%。這些數字都可以還原為一個個鮮活的服務案例。

杭州譽煌傳動設備有限公司主營減速機加工和制造，2022年銷售額1億余元。“寧波銀行在我們很困難的時候幫了我們一把，這么多年下來成為我們很好的伙伴。”譽煌傳動負責人陳杰告訴記者，一開始企業把廠房抵押給了一家國有大行貸款，但后來這家銀行突然收緊授信，2300萬元的貸款還進去以后，不提前通知就降低了貸款額度，一下子少了約900萬元。毫無準備的前提下企業流動性遇到了麻煩，寧波銀行的一筆授信讓企業得以“喘息重生”。

“其實那家大行沒有來公司走訪了解經營情況就輕易收緊貸款，那時候我們廠房馬上就要拆遷，拆遷款就是我們貸款金額的好幾倍。”說起企業和銀行之間的合作，陳杰認為銀行真正了解客戶非常重要。

據了解，寧波銀行目前給予該企業的綜合授信約3000萬元。市場大環境下，陳杰的公司今年壓力也很大，“今年銷售額還是增長的，但利潤大幅下滑。市場非常難做，現在我們的客戶欠款基本上已經將近5000萬元了，都要用自己的資金去墊，流動性壓力很大，所以銀行的支持還是很重要。”

多年來，寧波銀行堅持探索小微綜合金融的差異化模式。“走進門、知經營”，記者了解到，寧波銀行采用網格化、包干到人的方式提高小微企業的覆蓋廣度和觸達深度。

小企業金融服務也是跑出來的。寧波銀行杭州分行副行長萬鯤鋒告訴記者，在零售公司部的框架下，分行進一步組建服務小微企業的專營團隊，目前壯大至70余人。專營團隊把普惠貸款推廣作為核心任務，積極推廣小微信用貸款產品，非常高頻地在企業間跑動，每個人一個月走訪四五十戶企業，“現在我們還主動對接鄉鎮街道、園區樓宇、商會協會等，將金融服務進一步深入覆蓋，按照名單走訪，實現村村打卡、確保戶戶上門。”

管風險：統一授信和獨立審批官

在寧波銀行，小微企業這樣的“苦活累活”能“跑起來”，背后還有制度設計和保障。諸如將普惠小微貸款和各機構一把手、分管行長的年度考核掛鉤，單列普惠小微信貸額度，對基層普惠從業人員執行6至20萬不等的薪酬保護補貼，落實從業人員盡職免責政策等。

最獨特的是統一授信和獨立審批官制度。“我沒有貸款審批權限，寧波銀行采取的是總行統一授信政策和獨立審批官制度。”萬鯤鋒告訴記者，分行的信貸審批官也是總行直屬的，確保不會受分行干預。

圍繞這種矩陣式風險管理體系，寧波銀行持續強調風險管理文化，“管好風險就是創造價值，風險管理體系的自身確定性是應對不確定性的最有力武器。”萬鯤鋒表示。

據悉，寧波銀行在總行配置專門的審批團隊，落實授權清單、授信清單，提高審批針對性、時效性。同時，借助金融科技提升審批效率，已實現抵押類、小額信用類重點產品的全流程線上申請和自動審批，最快3分鐘獲批，縮短業務流程和辦理時間，讓客戶體驗持續優化。

風險預警上，借助風控模型體系，形成全流程風控支撐，及時預警和處置風險。依托金融科技支撐，持續強化風險管理數智化水平，構筑和完善全方位、全流程、全覆蓋的風險管理體系，確保守住銀行經營的風險底線。

統一授信政策和獨立審批官制度下，寧波銀行得以完善授信盡職評議與責任追究辦法，免除業務人員后顧之憂，形成“敢貸、愿貸”的氛圍。

工具箱：多產品組合、多維度服務

小微金融已經成為寧波銀行的一大優勢名片。堅持“價值創造”的經營理念，通過多產品組合、多平臺聯動、多維度服務，寧波銀行努力做強小微業務，借力金融科技賦能，助力小微企業更好地發展。

針對小微企業“短、頻、快”等融資需求，寧波銀行推出了“容易貸”“快審快貸”“稅務貸”“出口微貸”等線上融資產品。“稅務貸”是寧波銀行聯合各個省市國家稅務局、為正常納稅的小微企業打造的一款純線上申請、審批和放款的“信用貸款”。小微企業僅憑納稅信用、繳稅記錄，即可申請辦理，在線獲得最高300萬元的信用額度。類似的產品很多銀行其實也有，寧波銀行的獨特之處是在于，給小企業的是一筆3年期或者5年期的授信額度，企業可以“隨借隨還”。

“不是給小企業放一筆傳統的固定期限貸款，那樣小企業承擔的成本很高，一筆貸款很多企業實際可能只用兩、三個月，卻要承擔一年的利息。我們給小企業的是授信額度，按實際用款的天數來計算利息。”寧波銀行總行零售公司部副總經理黃上告訴記者。

銀行任何商業模式的起點就是客戶，以客戶為中心，與客戶相伴成長，才能不斷構筑銀行與客戶之間的強關系。“對中小企業，我們不只是放貸款，對企業經營服務的賦能更重要。”黃上介紹，寧波銀行為普惠客戶提供綜合金融服務，在滿足融資需求的基礎上，結合企業發展階段，提供資金結算、現金管理、國金業務、財富管理等一系列綜合金融產品服務，并通過線上化、移動化的產品和服務，助推企業的成長和發展。

中小企業除了傳統的融資需求，也有日常的本外幣結算、開票貼現、匯率避險、員工薪酬發放等需求。借助科技賦能，寧波銀行通過系列產品，持續滿足企業的金融和泛金融需求，“財資大管家”“外匯金管家”“票據好管家”等產品已成為寧波銀行中小企業服務工具箱里的“法寶”。

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